La durée d’un crédit immobilier est relativement longue, Il peut arriver que certains changements aient lieu au cours de votre vie et vous incitent à vouloir diminuer vos remboursements. Comme l’arrivée d’un nouvel enfant, une perte d’emploi ou simplement une envie de réduire votre budget. Comment se défaire d’un crédit souscrit pour encore plusieurs années et dont le taux ne vous convient plus ?
Les taux en crédit immobiliers depuis quelques mois sont très faibles. C’est le moment si vous avez des crédits car ces taux vont rester stables encore quelques temps. C’est donc le moment idéal pour se faire racheter votre crédit immobilier !
Le principe de ce montage financier est simple, pour alléger vos mensualités de crédit et vous permettre de mieux contrôler votre situation financière, le rachat de crédit est la solution pour vous débarrasser du surendettement. Les ménages doivent s’adresser à un établissement différent que celui qui leur a initialement accordé les fonds. Ce dernier solde l’ensemble de vos crédits auprès des différents créanciers et les remplace par un nouveau contrat à un taux plus attractif mais surtout d'une durée plus longue.
Vos crédits peuvent être regroupés en un seul prêt et vous n’aurez qu’une mensualité à payer.
Ce prêt inclut, bien évidemment, le remboursement de tous vos crédits en cours ainsi que tous les découverts bancaires et frais liés à cette opération.
Sachez qu’il est intéressant de faire racheter son crédit immobilier lorsque vous n’avez pas encore dépassé un seuil de remboursement correspondant aux deux tiers du capital emprunté, soit que vous n’avez pas dépassé le seuil des 70 % du montant. Au-delà il est préférable d’opter pour un remboursement anticipé par exemple.
A ne pas confondre : Le rachat de crédit immobilier ne doit pas être confondu avec la renégociation de prêt immobilier ! Le rachat de crédit immobilier consiste à négocier un taux préférentiel auprès d'un établissement concurrent autre que celui dans lequel le prêt a été accordé. Tandis que la renégociation de crédit immobilier porte sur une (re)négociation auprès de la banque prêteuse.
Le rachat de crédit vous permettra de faire des économies et d’augmenter ainsi votre pouvoir d’achat.
Chaque banque accepte un certain profil bancaire. Les critères peuvent varier, mais il s’agit principalement des :
Il existe néanmoins des critères rédhibitoires avec lesquels il vous sera plus difficile d’obtenir un refinancement. Il s’agit par exemple des cas suivants :
Cette opération est possible à n’importe quel moment, mais certaines conditions doivent être respectées pour que cela reste rentable :
De nombreux sites internet proposent un baromètre hebdomadaire ou mensuel des taux pratiqués par les banques, à l’image de Meilleurstaux.com, Empruntis ou encore BP Financement. Attention cependant à bien trouver les données qui correspondent à votre profil : en effet, le taux varie selon la région, le profil de l’emprunteur et la durée restante de l’emprunt originel.
Si faire un rachat de crédit immobilier est souvent source d’économies, il peut engendrer aussi des frais. Ces dépenses varient en fonction des échéances restantes et de la nature de l’intervention. Il faut prendre en compte les frais obligatoires et donc directement intégrés dans le coût du rachat et les frais optionnels.
Un rachat de crédit nécessite l’élaboration d’un dossier qui engendre des coûts, généralement compris entre 1% et 7% du montant racheté. En fonction de votre dossier, ces frais peuvent être réduits et parfois même supprimés. Rien ne vous sera demandé en cas de simple étude de dossier pour un éventuel rachat de crédit. Ces frais ne peuvent s’ensuivre qu’en cas de signature de rachat de crédit immobilier.
Les pénalités de remboursement ou IRA (indemnités remboursement anticipé) : elles ne peuvent pas excéder les 3% du capital restant dû. Elles correspondent au total des 6 mois d’intérêts à suivre au moment de la demande de rachat de crédit. Par exemple, si vous souhaitez faire racheter votre crédit en décembre, les pénalités de remboursement s’élèveront à la somme des intérêts que vous auriez dû payer jusqu’en juin.
Le montant de la garantie : si la caution est votre garantie actuelle, vous allez récupérer 75% du fonds mutuel de garantie que vous aviez au préalablement versé lors de la souscription du crédit initial. S’il s’agit d’une hypothèque, vous devrez alors vous acquitter de frais de main levée : en général entre 0,7 % et 0,8 % du montant initialement emprunté.
Le rachat de crédit engendre des frais mais peut s’avérer très intéressant, surtout si vous avez souscrit un crédit immobilier à un taux plus élevé que ceux pratiqués en ce moment. Il faut bien calculer afin de savoir combien vous devrez payer de frais.
Prévoir :
Si vous souhaitez effectuer à un rachat de crédit immobilier, des pièces justificatives vous seront demandées. En cas de regroupement de crédits impliquant votre conjoint, les données personnelles de chacun devront être fournies.
Avant tout, vous devrez présenter vos motivations vous incitant à demander un rachat de crédit immobilier dans une lettre adressée à votre établissement bancaire d’origine.
Voici la liste des pièces que vous devrez apportez :
D’autres données pourront vous être demandées telles que vos trois derniers relevés bancaires, les justificatifs de vos prêts en cours, les justificatifs de vos dettes ou charges ainsi que des informations relevant de votre résidence principale.
Ces données permettront à l’établissement avec lequel vous allez conclure votre nouveau crédit d’anticiper au mieux vos besoins, de vous proposer une offre adaptée à vos ressources et à vos projets et d’avoir des garanties quant au sérieux de votre démarche
Les taux sont stables globalement en rachat de crédit. Pour les regroupements de crédits les taux fixes sont à 5 % avec garantie et à 8 % pour ceux sans garantie. Les taux variables sont à 3,5 % pour les rachats de crédits avec garantie. Ils n’existent pas pour les regroupements de crédits sans garantie.